Гасить кредит досрочно или откладывать на вклад: что выгоднее
Обновлено: 15 окт. 2026 г. · Время чтения: 3 мин
Как сравнить эти два варианта
Досрочное погашение — это гарантированная «доходность» в размере ставки кредита: с внесённой суммы вы перестаёте платить проценты до конца срока. Вклад приносит ставку вклада; его доходность зависит от капитализации, а налог на проценты может её уменьшить.
Ставка кредита выше ставки вклада почти всегда — банк закладывает свою маржу. Поэтому по чистым процентам гашение опережает вклад на тех же деньгах и сроках.
Пример
Кредит 50 000 под 15 % на 10 лет, аннуитет. После первого платежа появилось 10 000: внести их досрочно или открыть вклад под 12 % с ежемесячной капитализацией на год?
Считаем, что приносят эти 10 000 за первый год.
| Куда вложить 10 000 | Результат за год |
|---|---|
| Досрочно в кредит под 15 % | экономит 1 464,24 |
| На вклад под 12 % с капитализацией | приносит 1 268,25 |
Разница за год невелика, но досрочные деньги экономят проценты все оставшиеся годы: к концу срока тот же взнос в кредит сокращает переплату на 23 670,68 и укорачивает срок на 41 месяц.
- Если важна экономия — гасите досрочно, пока ставка кредита выше ставки вклада.
- Если важен запас на непредвиденное — вклад: внесённое в кредит обратно не вернуть, а со вклада деньги можно снять.
Важно
У вклада налог на проценты может уменьшить доход, а в кредитном договоре бывает комиссия за досрочное погашение — проверьте оба условия. Правила зависят от страны и договора.
Главное
- Досрочное погашение «приносит» ставку кредита, вклад — ставку вклада.
- При равных деньгах и сроках выигрывает сторона с большей ставкой.
- Вклад оставляет деньги доступными, досрочное погашение — нет.
- Проверьте налог на проценты по вкладу и комиссию за досрочное погашение.
Частые вопросы
А если ставка вклада выше ставки кредита?
Тогда по чистым процентам выгоднее вклад: он приносит больше, чем экономит гашение. Проверьте ещё налог на проценты и условия снятия — они могут свести разницу на нет.
Куда гасить досрочно: в срок или в платёж?
Экономия одинаковая, если освободившуюся разницу продолжать вносить. Разбор обоих способов — в статье про досрочное погашение.
Что сначала: подушка безопасности или досрочное погашение?
Обычно сначала запас на несколько месяцев расходов, потом досрочные платежи. Гашение выгоднее по процентам, но не заменяет резерв, который можно быстро снять.