Лизинг или кредит: что выгоднее и как выбрать
Обновлено: 14 окт. 2026 г. · Время чтения: 4 мин
Чем лизинг отличается от кредита
При кредите банк даёт деньги, вы покупаете имущество и сразу становитесь собственником. Долг возвращается аннуитетными или дифференцированными платежами по графику: сумма с процентами разделена на равные или убывающие части.
При лизинге имущество покупает лизинговая компания и передаёт его вам, а вы платите аванс, ежемесячные платежи и в конце — выкупной платёж, после которого имущество становится вашим. До выкупа собственник — компания.
По механике лизинг близок к кредиту: вы финансируете не всю цену, а разницу между ценой и авансом, проценты начисляются на остаток долга, а выкупной платёж работает как крупный последний взнос. Поэтому оба варианта можно посчитать в одних числах и сравнить.
Пример
Имущество стоит 30 000, из них 6 000 у вас есть. Недостающие 24 000 можно получить двумя способами.
Кредит: 24 000 под 8 % на 3 года, аннуитет — платёж 752,07 в месяц. Лизинг: аванс 6 000, финансирование 24 000 под те же 8 % на 3 года и выкупной платёж 3 000 в конце — платёж 678,06 в месяц.
У лизинга короткий срок, аванс и выкуп, поэтому сравнивать его честнее не на «стандартных» 10 годах, а на таких же коротких условиях. Эти параметры — стартовые значения калькулятора лизинга, их можно открыть и поменять.
| Кредит | Лизинг | |
|---|---|---|
| Платёж в месяц | 752,07 | 678,06 |
| Платёж в конце срока | — | 3 678,25 с выкупом |
| Переплата за 3 года | 3 074,63 | 3 410,35 |
| Все платежи (без аванса) | 27 074,63 | 27 410,35 |
Платёж лизинга ниже на 74,01, но переплата выше на 335,72: выкупные 3 000 всё это время остаются в долге, и проценты начисляются на них тоже.
Формула для проверки
A = ((F − B / (1 + r)^n) · r) / (1 − (1 + r)^−n)
A— платёж;F— сумма финансирования (цена минус аванс);B— выкупной платёж;r— месячная ставка;n— срок в месяцах.- При
B = 0формула превращается в обычную формулу аннуитетного платежа.
Что выбрать
- Если важно владеть имуществом сразу — кредит: собственник вы, и имуществом можно распоряжаться без согласования с компанией.
- Если важен низкий обязательный платёж — лизинг: аванс и выкупной платёж переносят часть долга из ежемесячных платежей, и платёж становится меньше.
- Если хочется меньшей переплаты — при одинаковой ставке и сумме финансирования выигрывает вариант без выкупа: каждая сумма, оставленная на конец срока, увеличивает проценты.
Важно
В примере нет комиссий, страховок и налоговых последствий — в реальных договорах они есть и меняют итог. Проверяйте в договоре, что входит в платёж, какой будет выкупная сумма и как устроено досрочное погашение. Правила зависят от страны, вашего статуса и компании.
Главное
- Лизинг — способ финансирования с выкупом: до последнего платежа собственник — компания.
- Низкий платёж лизинга складывается из аванса и выкупа, а не из экономии на процентах.
- При одной ставке выкупной платёж увеличивает переплату: часть долга остаётся большой до конца.
- Сравнивайте переплату и сумму всех платежей, а не только ежемесячную сумму.
Частые вопросы
Почему платёж лизинга меньше, если ставка та же?
Потому что часть долга — выкупной платёж — гасится в конце срока. Пока он не выплачен, проценты на него начисляются как на любой остаток долга, поэтому переплата за срок выше, хотя ежемесячная сумма ниже.
Что такое удорожание в лизинге?
Так называют всё, что заплачено сверх цены имущества: в примере это 3 410,35 за три года. Комиссии и страховки увеличивают удорожание, поэтому его считают по полному договору, а не только по процентам.
Можно ли выкупить имущество досрочно?
Досрочное погашение в лизинге возможно, но правила — скидки, комиссии, сроки уведомления — определяются договором. Проверьте их заранее: они могут заметно менять выгоду досрочного выкупа.
Кому доступен лизинг и что с налогами?
Это зависит от страны и компании: где-то лизинг доступен и физическим лицам, где-то — только бизнесу. Налоговые последствия тоже различаются, поэтому при выборе считайте не только платежи, но и условия в своей ситуации.