Эффективная ставка: сколько кредит стоит на самом деле
Обновлено: 13 окт. 2026 г. · Время чтения: 3 мин
Почему она выше номинальной
Номинальная процентная ставка отвечает на вопрос «сколько процентов начислят за год». Но кредит гасится ежемесячно: тело долга уменьшается с каждым платежом, и проценты начисляются уже на остаток. Деньги банка работают меньше года — и тот же номинальный процент обходится дороже.
Эффективная ставка учитывает это автоматически: это такая годовая ставка, при которой полученная сумма равна сумме всех ваших платежей с учётом их дат — в том числе комиссий, которых номинальная ставка не видит.
Пример
Возьмём кредит 50 000 под 15 % на 10 лет, аннуитетными платежами: платёж 806,67 в месяц, комиссий нет. Номинальная ставка — 15 %, а эффективная — 16,05 %.
Добавим в тот же кредит разовую комиссию 1 % от суммы — 500,00 при получении. Номинальная ставка не изменилась, эффективная выросла — сравнение в таблице.
| Кредит | Номинальная | Эффективная |
|---|---|---|
| без комиссий | 15 % | 16,05 % |
| + разовая комиссия 1 % (500,00) | 15 % | 16,36 % |
Одна и та же номинальная ставка — а стоимость кредита разная. Два предложения с равной ставкой могут стоить по-разному, если у одного из них есть комиссия.
Что выбрать
- Сравниваете два предложения — посчитайте эффективную ставку обоих. В нашем калькуляторе кредита она есть в сводке и в сравнении двух кредитов: «низкая ставка» с комиссией легко проигрывает «высокой» без неё.
- Видите в договоре комиссию — проверьте, вошла ли она в эффективную ставку. Не вошла — реальная стоимость кредита выше, чем показывает номинальная (как в таблице выше).
- Планируете досрочное погашение — без комиссий оно не меняет эффективную ставку. Подробнее — в статье о досрочном погашении.
Важно
Эффективная ставка не учитывает страховки и будущие изменения переменной ставки. Название и правила расчёта такого показателя зависят от страны и договора: проверьте, что именно в него входит, в своём договоре.
Главное
- Эффективная ставка — реальная годовая стоимость кредита: она учитывает график платежей и комиссии.
- Без комиссий она немного выше номинальной, потому что платежи идут ежемесячно, а не раз в год.
- Комиссии заметно повышают эффективную ставку — поэтому сравнивать предложения лучше по ней.
- Без комиссий форма платежей — аннуитет или дифференцированные — на неё не влияет.
Частые вопросы
Эффективная ставка всегда выше номинальной?
При ежемесячных платежах — практически всегда: сам график выплат делает её выше. Разовые и ежемесячные комиссии, если они входят в расчёт, увеличивают её ещё сильнее.
Чем она отличается от переплаты?
Переплата — сумма в деньгах: сколько вы отдадите сверх полученного. Эффективная ставка — то же самое в процентах годовых, поэтому по ней удобно сравнивать кредиты разных сумм и сроков.
Влияет ли досрочное погашение на эффективную ставку?
Само по себе — нет: она считается для всего графика платежей. Но если за досрочное погашение берут комиссию, она войдёт в расчёт и повысит ставку.
А у вкладов есть похожая величина?
Да — эффективная доходность вклада: годовая доходность с учётом капитализации и налога. Как она устроена — в статье о капитализации процентов.