Как проверить график платежей: три шага

Q: Как проверить весь график, не считая руками?

Введите сумму, ставку и срок в кредитный калькулятор : он построит график по месяцам и покажет переплату. Сравните с графиком из договора строка за строкой.

Обновлено: 15 окт. 2026 г. · Время чтения: 3 мин

Три шага проверки

График платежей устроен одинаково каждый месяц. Платёж один и тот же (аннуитетный), а его состав меняется: проценты начисляются на остаток, всё остальное гасит основной долг.

Проверка сводится к трём действиям: посчитать месячную ставку, начислить проценты на остаток и вычесть их из платежа. Результат — новый остаток, с которого считается следующий месяц.

Пример

Кредит 50 000 под 15 % годовых на 10 лет, аннуитетный платёж. Месячная ставка — 15 % / 12 = 1,25 % — это месячная часть процентной ставки.

Проверяем первые два месяца: проценты считаются от текущего остатка, долг гасит то, что осталось от платежа.

Шаг	Расчёт	Результат
Проценты месяца	50 000 · 0,0125	625,00
Погашение долга	806,67 − 625,00	181,67
Новый остаток долга	50 000 − 181,67	49 818,33

Второй месяц проверяется так же, только проценты начисляются уже на новый остаток:

Шаг	Расчёт	Результат
Проценты месяца	49 818,33 · 0,0125	622,73
Погашение долга	806,67 − 622,73	183,94
Новый остаток долга	49 818,33 − 183,94	49 634,39

Повторяя эти шаги, вы получите весь график до последней строки. Быстрее — построить его в кредитном калькуляторе: он повторяет тот же расчёт по месяцам.

Формула для проверки

A = P · r · (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
I_k = round(B_{k−1} · j / 12)
B_k = B_{k−1} − (A − I_k)

A — платёж; P — сумма кредита; n — срок в месяцах; r — месячная ставка.
j — годовая ставка в долях (15 % → 0,15); r = j / 12.
I_k — проценты месяца k; B_k — остаток долга после платежа k.
Платёж и проценты округляются до копеек; последний платёж подгоняется так, чтобы остаток стал нулём.

Совет

Небольшая разница с банковским графиком в последнем платеже — норма: в примере он равен 808,01, а не 806,67. Так график закрывается ровно в ноль после округлений.

Главное

Платёж считается по формуле, а каждая строка графика — тремя действиями.
Проценты месяца — это остаток долга на месячную ставку.
Новый остаток равен старому минус погашенная часть платежа.
Небольшая поправка в последнем платеже — следствие округлений, а не ошибка.

Частые вопросы

А если банк считает по дням, а не по месяцам?

Тогда проценты за период зависят от фактического числа дней, и цифры будут немного другими. Механика проверки та же: проценты — от остатка за время пользования. Правила зависят от договора.

Что делать, если графики расходятся сильно?

Запросите у кредитора расшифровку: как считался платёж и какие комиссии вошли. Комиссии в ставку не входят — подробнее в статье про эффективную ставку.

Как проверить весь график, не считая руками?

Введите сумму, ставку и срок в кредитный калькулятор: он построит график по месяцам и покажет переплату. Сравните с графиком из договора строка за строкой.