Фиксированная или плавающая ставка: как меняется платёж
Обновлено: 14 окт. 2026 г. · Время чтения: 3 мин
Как устроена плавающая ставка
Фиксированная ставка проста: 15 % в договоре — значит 15 % весь срок, и платёж известен в день подписания.
Плавающая ставка состоит из двух частей: базовой величины и надбавки договора. Базовая величина живёт своей жизнью, поэтому в даты пересмотра, записанные в договоре, ставка может вырасти или снизиться.
Проценты при этом всегда считаются от остатка долга по действующей ставке: выросла ставка — выросли проценты в каждом платеже. Срок в таком расчёте остаётся тем же, а платёж пересчитывается по остатку долга и оставшимся месяцам. В договоре может быть оговорено и другое, поэтому правила пересчёта важно читать заранее.
Пример
Кредит 50 000 под 15 % на 10 лет, аннуитетный платёж — 806,67 в месяц, переплата 46 801,74.
Пусть через два года ставка вырастет до 17 %. Первые 24 платежа останутся 806,67, а с 25-го платежа платёж станет 859,54, и переплата за весь срок вырастет до 51 876,44.
| Платежи | Ставка | Платёж |
|---|---|---|
| 1–24 | 15 % | 806,67 |
| 25–120 | 17 % | 859,54 |
Платёж вырос на 52,87 в месяц, а переплата — на 5 074,70: новая ставка действует на большой остаток долга ещё восемь лет.
Формула для проверки
A = B · r · (1 + r)^m / ((1 + r)^m − 1)
A— новый платёж;B— остаток долга в момент изменения ставки;r— новая месячная ставка;m— оставшиеся месяцы.- Это та же формула аннуитетного платежа, но по остатку долга и за оставшийся срок.
Что выбрать
- Если важна предсказуемость — фиксированная ставка: и платёж, и переплата известны заранее.
- Если текущие ставки высокие и вы ждёте их снижения — плавающая: при снижении платёж пересчитается вниз так же, как вырос бы вверх.
- Если договор предлагает фиксированную ставку только на первые годы — просчитайте оба сценария: что будет с платежом при росте и при снижении ставки после окончания фиксации.
Важно
В договоре важнее не сегодняшнее значение ставки, а правила её изменения: как часто она пересматривается, от чего зависит, есть ли предел сверху и как пересчитывается платёж. Правила зависят от страны и договора — проверьте их до подписания.
Главное
- Фиксированная ставка одна на весь срок, плавающая — базовая величина плюс надбавка договора.
- При изменении ставки срок обычно сохраняется, а платёж пересчитывается по остатку долга.
- Переплата реагирует на изменение ставки сильнее, чем ежемесячный платёж.
- Правила пересмотра ставки в договоре важнее её текущего значения.
Частые вопросы
А если ставка не вырастет, а снизится?
Пересчёт работает в обе стороны: при снижении ставки до 13 % с того же момента платёж стал бы 755,52, а переплата за срок — 41 889,28.
Что такое базовая величина плавающей ставки?
Это показатель, к которому привязана ставка; в разных странах и договорах он разный, а надбавка к нему определяется договором. Смотреть нужно не на сам показатель, а на то, как часто и по каким правилам он применяется.
Почему переплата меняется сильнее, чем платёж?
Платёж пересчитывается так, чтобы закрыть долг за тот же срок, поэтому разница «размазывается» по месяцам. А новая ставка каждый месяц действует на большой остаток долга, поэтому за оставшиеся годы проценты набегают заметно больше.
Можно ли потом перейти на фиксированную ставку?
Только если такая возможность предусмотрена договором. Если она для вас важна, уточните условия перехода до подписания: правила зависят от страны и кредитора.