Рефинансирование кредита: когда новый кредит выгоднее старого
Обновлено: 15 окт. 2026 г. · Время чтения: 3 мин
Как это работает
Старый договор закрывается досрочно, а остаток долга становится суммой нового кредита. Дальше вы платите по новому графику платежей: с другой ставкой, платежом и сроком кредита.
Проценты за прошедшие месяцы не возвращаются — экономия появляется только в будущем, на меньшем остатке и под меньшей ставкой. Поэтому рефинансирование заметнее всего в первой половине срока, когда остаток ещё большой.
Пример
Кредит 50 000 под 15 % на 10 лет, аннуитет. Через год вы рефинансируете остаток долга — 47 663,66 — под 11 %.
Новый платёж — 697,12 вместо 806,67, если брать новый кредит на те же оставшиеся 9 лет.
| Старый кредит | Новый под 11 %, 9 лет | Новый под 11 %, 7 лет | |
|---|---|---|---|
| Платёж в месяц | 806,67 | 697,12 | 816,12 |
| Проценты за остаток срока | 39 458,04 | 27 625,67 | 20 890,24 |
Экономия против старого графика — 11 832,37 на девяти годах и 18 567,80 на семи: короткий срок при почти прежнем платеже окупается заметно лучше.
Что съедает выгоду
Оформление нового кредита стоит денег: комиссия, а иногда и страховка. В примере комиссия 1 % от суммы нового кредита — 476,64 — уменьшает выгоду длинного варианта до 11 355,73.
Важно
Проверьте в новом договоре все разовые и ежемесячные комиссии, страховку и порядок досрочного погашения. Правила зависят от страны и договора; уточняйте условия до подписания.
- Если важно снизить ежемесячный платёж — новый кредит на прежний остаток срока: платёж меньше, меньше и переплата.
- Если важна меньшая переплата — короткий срок или платёж почти как старый: экономия в примере в полтора раза больше.
Главное
- Рефинансирование гасит остаток долга новым кредитом под другие ставку, платёж и срок.
- Выгода живёт только в будущем: за прошедшие месяцы проценты не возвращаются.
- Считайте экономию после комиссий и страховок, а не «ставка минус ставка».
- Чем больше остаток и лет вперёд, тем заметнее экономия.
Частые вопросы
Можно ли объединить несколько кредитов в один?
Да, механика та же: новый кредит гасит остатки всех старых, а вы платите по одному графику. Считайте выгоду по сумме остатков и всех комиссий нового договора.
Когда рефинансирование точно не выгодно?
Когда разница ставок мала, а срок подходит к концу: остаток небольшой, экономия не покроет расходы на оформление. Сравните эффективную ставку старого и нового предложений — в ней уже учтены комиссии.
Чем это отличается от досрочного погашения?
При досрочном погашении вы гасите свой кредит своими деньгами, и договор не меняется. При рефинансировании появляется новый договор с новыми условиями.